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盈赫资本金融课堂:用信用卡血拼 你必须知道几件事

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发表于 2010-12-20 21:43:28 | 显示全部楼层 |阅读模式

新人初来乍到,先报道一下。
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 楼主| 发表于 2015-3-30 16:36:57 | 显示全部楼层 |阅读模式

【盈赫资本小贴士】随着国家对于金融市场的逐步放开,个人理财投资的渠道和形式逐渐多样化,理财机构和投资渠道良莠不齐,非法集资、欺诈、不实诱导等情况也层出不穷,如何擦亮双眼选择适合自己的理财产品,盈赫资本我们将不定期为各位提供最新的资讯和建议。

“尊敬的信用卡用户您好,为了方便您消费,我行已临时提升您的信用卡额度至5万元,祝您用卡愉快!”你收到过这样的短信吗?面对琳琅满目的商品和各种各样的优惠促销活动,“刷卡”、“血拼”恐怕是最令人热血沸腾的词儿了。各大银行也想分一杯羹,纷纷推出假日刷卡优惠,更是“贴心”的为持卡者临时增加了信用卡额度。

刷卡过节,是福利还是“糖衣炮弹”呢?刷卡痛快,可您真的了解您手中的信用卡吗?好规划网理财师带您来深入了解一下——信用卡你必须知道的几件事。

想免“年费”不容易

大部分银行会针对春节推出各种优惠活动,再加上“额度高”、“终身免年费”已经成为银行吸引客户办卡的常备宣传语,于是不少消费者会被吸引办理。事实上,所有银行发行的信用卡都是有年费的,具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡,其年费越高,比如很多白金卡的年费在800元-5800元之间。

银行为了鼓励消费者使用信用卡,会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3-6次,即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻,比如有白金卡要刷满20次,金额超过8万元才能免除年费;还有的白金卡是不免年费的,这笔费用必须缴纳。

欲享受最长免息期 需认准账单日消费

这里要明白免息期和最低还款额的意思。免息期简单说就是我们消费之后相当于借了银行的钱,但是不需要还利息,最长免息期是56天。而56天是理论上最长的免息期,实际免息期要看消费日和账单日之间的期限。比如账单日是5号,那么实际消费日如果是6号的话,其免息期是最长的。但是要注意消费日期一定要在账单日之后,如果在4号消费,就属于上一个账单周期了,相应的免息期是最短的。

最低还款额是一般是还款金额的10%,如果我们在还款日只还了这10%,虽然不会影响到个人信用记录,但是就不能享受免息期了,利息是照算的。大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则,每天利率是万分之五,即如果消费者消费1万元,但是实际还款9000元,那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。

比如,如果某消费者的账单日是5号,还款日是25号,假设其在3月1号消费1万元,在3月25号实际还款9000元,那么其在4月5号收到的账单上显示的利息为:

10000*0.05%*25天(3月1号至3月25号)+1000*0.05%*10天(3月26号至4月4号)=125+5=130元

如果消费者在还款日当天的实际还款额低于最低还款额,银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。接上个案例,其实际消费1万元,最低还款额一般是1000元,如果其在3月25号实际还款300元,那么银行除了正常收取利息之外,还会针对低于最低还款额1000元的部分收取滞纳金,即700*5%=35元。 分期付款免了利息不免手续费

目前大部分银行针对消费金额在600元以上的还款会推出分期付款业务。有些银行会针对不同的期限实行不同的利率,还有银行会推出免息政策吸引消费者来分期还款,但是要注意虽然是免息,但是实际收取的还有手续费。

目前比较常见的分期付款期限有3期、6期、12期等。银行针对不同的期限会收取不同的手续费率。手续费有些是一次性收取的,有些是按月收取的。

举例说明:如果你使用建行信用卡实际消费6000元,选择3期分期付款,那么除了每月还款2000元外,还需要每月额外支付的手续费是6000*0.75%=45元

盈赫资本建议广大消费者:分期付款只适合金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人。且要遵守一条50/50的规则,即你每个月最多只能从可支配收入中抽取50%用于还款,并存下另外50%的资金。

临时提高的额度需一次性还清

在春节等固定长假,银行信用卡中心也会主动调整信用卡额度来刺激假日消费,一般调高的临时额度为固定额度的20%。假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度,不同银行对于临时额度的有效期也各有各的规定。

银行主动提高的临时额度从一定程度上方便了持卡人的消费使用,但如果还款不当,也会产生滞纳金和利息。信用额度被临时提高以后,实际刷卡额度超过原有信用额度的部分,将被加入到本期对账单的最低还款额中,临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇,须在到期还款日一次还清。

假设,你的信用额度是10000元,银行主动提高至12000元,假如你实际消费11000元,那么下一个账单日的最低还款额变为10000*10%+1000=2000元;如果选择分期付款的话,只能将10000元进行分期付款,额外的1000元不能分期,必须在到期还款日一次还清。

除了一些法定假期前,一般银行平时也是允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分,银行会收取超限费,具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%,按账户每月收取1次。

盈赫资本提醒广大消费者:理性消费很重要,一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用,可以给银行客服中心打电话,临时提高信用额度,这样就不会有费用损失了。

信用卡巧理财 让收益一天都不浪费

如果你能够做到清楚的了解以上用卡规则,就可以放心的使用信用卡了。其实,只要能够合理的使用信用卡,是可以享受到有诸多好处。盈赫资本给消费者提出如下建议:

首先,可以合理利用不同银行的信用卡优惠。各家银行都会针对信用卡推出不同的消费优惠活动。比如开卡送刷卡金、购物打折、积分免单、刷卡返现金等。个人可根据自己的实际情况,比如常逛的超市、常消费的品牌,去申请持有2-3张有相关优惠的联名信用卡。同时,要尽量将不同卡片错开相互之间的账单日和还款日,提高资金的流动性。如果持有的信用卡数量过多,一定要牢记还款日和需要每年刷卡的次数,避免产生年费和利息。

第二,充分利用免息期理财,在还款日之前合理理财。在最后还款日之前,资金可用于投资流动性高的理财产品,比如T+0实时赎回到账的货币基金,充分享受理财收益。目前还有货币基金推出信用卡绑定还款服务,投资者可选择扣款日期,到期自动还款,一天的收益都不会浪费。

最后,盈赫资本提醒消费者:信用卡是个人银行征信的一部分,不要轻易办卡,也不要办了信用卡不用,因为你办了多少张信用卡,每张卡的使用情况在个人征信里都是可以体现的。如果为了享受某商家优惠而办理了信用卡,那么在商家优惠终止后或者不打算继续使用某张信用卡了,一定要及时注销。只要开卡就会产生年费,不还年费同样会造成信用污点,对以后贷款买房等造成不良影响。

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个人理财专家:盈赫资本
盈赫资本致力于为投融资双方提供全方位、综合性、全球一体化的项目对接桥梁。总部设立上海,旨在以中立、客观、多元、私密的立场为中国的高净值资产人士提供全面、健康、一站式的资产管理服务。盈赫资本为我们的个人客户提供顾问式理财服务,尽力充当"财富管家"的角色,根据客户的需求,从独立、客观、专业的角度,为高净值人群提供横跨信托、公募基金、私募基金、一级市场、二级市场、地产等多领域的资本市场理财配置方案。面向整个金融市场筛选产品,并持续管理产品存续期间风险。遵循"金融精品店"式的服务理念,用严格的产品品质控管及金融供应商合作制度,确保每一项产品所挂钩的基础资产都经过我们专业团队的深度了解和评估,并保持持续沟通。

TIPS:盈赫资本提醒您投资理财有风险,拒绝高息诱惑,远离非法集资。
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