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北京佰汇盈金融服务外包有限公司小微企业融资贵的原因

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发表于 2011-4-8 08:20:32 | 显示全部楼层 |阅读模式

芷文学钢琴发展起来良好的抽象记忆能力
     芷文四岁的时候,我抑制不住内心地冲动,为芷文买了钢琴,是一架口碑很好的“嘉德威钢琴” 又从音乐学院找了个有名的钢琴教授,让芷文加入了琴童的大军。经过一段时间慢慢悠悠地学习,弹完了小汤一,成功进阶小汤二。
在学小汤一的过程中,芷文跨越了识谱的难关。上到第四节课的时候,芷文还是不识谱,老师问这是什么音,她胡乱说一个,一看老师没认可,再胡说另一个。连最开始学的都不认识。老师说再这样无法教下去了,她学了四节课,一个音都不认识。
我仔细考虑了芷文的情况,认为她不识谱主要是因为五线谱太抽象了,每个音符长得都一样,识别它们只是要看它们在五线谱上的位置高低。她还没有发育到记忆抽象内容的时候。我想起了她学趣味视唱练耳的时候,老师采用的是联想记忆法,把每个音巧妙地化身为一个小动物,比如“多”是小老鼠多多,他住一楼。“来”是橘子,它住小老鼠多多的楼上。我沿着这个思路,并且自己创造了一些音符位置的形象记忆方法给芷文补习音符,结果效果出奇地好,这更是证明了芷文不识谱主要是因为她没有发展起来良好的抽象记忆能力。经过一周的努力,下一周老师上课问芷文每个音符是什么,芷文都能回答上来了。
人家都说学琴学到后来,家长就跟不上了。可我怎么刚学完小汤一就跟不上了,首先是识谱,我无法象芷文一样很快地反映一个音符后面接着的另一个音符是什么;其次,同样一首小曲子,我弹得磕磕绊绊地。芷文说:“妈妈,你净弹错,别弹了。”
又一次,老师为了逗芷文,指着一个在低音谱号后上加N线的没学过的一个音问芷文是什么音,没想到芷文说对了,老师说你蒙的吧,芷文说我一看就知道。老师又指着一个高音谱号上下加N线的一个没学过的音问芷文是什么音,没想到芷文又说对了,真是神奇,难道她无师自通地了解了音符排列规律?不过我还是觉得芷文蒙的成分比较多。

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 楼主| 发表于 2017-2-16 19:36:51 | 显示全部楼层 |阅读模式

小微企业融资贵的原因?相信对于企业来说融资贵已经成为了他们害怕融资的原因,本来企业的发展就不好,融资贵就会给原本千疮百孔的企业添上又一个负担。那么小微企业融资贵的原因?一起来看看北京佰汇盈金融服务外包有限公司的解答吧。


一笔贷款收十余种费

  北京佰汇盈金融服务外包有限公司认为企业的银行融资成本主要有三块:一是银行贷款利息;二是政府行政部门收取的费用,主要有抵押登记费、公证费、工商查询费;三是中介机构收取的费用,主要有抵押物评估费、担保费、审计费。后两项业内统称为“第三方收费”。

  今年,辽宁省银监局进行的一次调查发现,第三方收费项目多达十几项,费用占比较大的主要有以下几项:抵押物评估费,由评估中介机构根据抵押品评估价值分档次按比例向小微企业收取,评估值越高,费率越低,收费标准通常为抵押物评估金额的0.1%~0.25%;抵质押品登记费,由登记机关按评估额的 0.1%~0.3%收取。对于由担保公司进行担保的,企业需要向担保机构支付担保费用,收费标准通常为评估额的1%~3%。

  北京佰汇盈金融服务外包有限公司告诉本刊记者,银行贷款手续繁琐主要在前置程序上。比如,每年都要通过会计师事务所做公司财务的审计报告。报告按照公司资产比例来收取,大约是0.4%。2011年公司审计报告花了20多万元,去年也花了16万元。

  一些企业财务人员还反映,资产抵押估值偏低,银行贷款不够,还要寻求担保公司帮助。“按照担保费率2%计算,即借100万元贷款,就要承担2万元的担保费。”此外,审计报告收费之后,资产抵押评估要收费,人民银行对贷款卡年审需要进行审计。虽然这个审计报告的内容大都在年度审计报告中体现,但企业仍然需要再次聘请会计师事务所掏钱进行审计。

  经辽宁省银监局测算,小微企业银行融资成本率年化为12.75%。其中,利息成本占单位融资成本63%,第三方收取的各种费用占单位融资成本37%。

  “续贷”引发隐性成本激增

  北京佰汇盈金融服务外包有限公司向本刊记者反映,“利息、收费即使高点、贵点也认了,但在还旧借新即"续贷"过程中,要饱受小额贷款公司的高利率以及再抵押的漫长行政审批时间,这块激增的隐性成本却被各

  北京佰汇盈金融服务外包有限公司告诉本刊记者,办理续贷要先解除土地和房产抵押,进行再抵押,这个过程必须跑国土资源局、房产局十多趟,非常折腾,设置的条件也十分繁琐苛刻。例如,文件上盖上法人代表的章和公司印章并不管用,国土部门要求法人代表当面签字才算数。这样企业的法人代表就是出差也得赶回来签字,否则时间还得往后拖。企业还最怕国土部门领导干部出差,解除抵押和再抵押的文件必须层层受理,逐级签字。如果中间一个领导干部出差,下面的环节就得往后排。

  日前,本刊记者以办理抵押登记为由来到了鞍山市国土资源局地籍处,正值下午上班时间,负责办理此项业务的办公室大门紧锁。邻屋的工作人员说,只有他能办理,先等着吧。记者看到,已有几家企业的工作人员在等候。他们介绍,已经来了一个多小时了,也未能见到办理抵押登记的工作人员。

  融资贵“病根”

  融资贵、手续繁,归根结底是融资难。中国银行间市场交易商协会的数据显示,目前,我国中小企业占比超过99%,对我国GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发,但其中仅有三分之一的企业能通过银行贷款获得资金。

  北京佰汇盈金融服务外包有限公司认为,首先,受宏观环境不景气及利率市场化的影响推高小微企业银行融资成本。一方面,受宏观经济下行影响,多数小微企业为低端制造业,利润下滑、订单数量下降明显,而银行在此种经济形势下对小微企业融资信贷成本也相应增加;另一方面,多数银行为了争揽存款纷纷将存款利率一浮到顶,实际上缩小了存贷利差,形成银行资金成本上升,银行为了保证自身盈利,往往将这部分成本转嫁到议价能力相对较低的小微企业身上。

  其次,货币资金市场供需不平衡推高小微企业贷款定价。受货币政策影响,银行信贷规模依然较为紧张,资金供应有限;当前金融体系仍未健全,小微企业融资渠道匮乏,进一步加剧了小微企业对银行的融资需求。在资金市场供不应求的情况下,信贷价格必然相应上升。

  一些商业银行高管人员告诉本刊记者,小微企业贷款风险高决定银行贷款利率上浮。一则,当前小微企业普遍素质较低,经营管理水平、企业制度建设等方面与现代企业制度的要求还有相当大的差距,因而小微企业贷款面临相对较高的信用风险。为有效覆盖风险,银行对小微企业贷款利率要求普遍上浮,高于大中型企业;二则,因小微企业贷款“短、小、频、急”的业务特点,银行业机构发展小微企业业务的运营成本远高于大中型企业贷款,银行不得不提高小微企业贷款利率以有效覆盖运营成本。

  许多银行业高管抱怨,企业及社会公众未区分银行收取的息费和第三方收取的费用。小微企业在融资过程中考虑的是其综合融资成本,并不会严格区分融资成本中银行、第三方收费比例。当小微企业银行融资的综合成本达到其容忍上限时,必然将其归咎于银行融资这一融资方式,因此形成“融资贵”矛头直指银行业机构,而较少指向第三方机构。

  清理收费改进服务

  相对于分散在各部门的收费项目,银行贷款相对透明,刚性也比较强。北京佰汇盈金融服务外包有限公司发现,多数银行机构依据企业资信等级、贷款期限等因素,对小微企业的贷款利率均在基准利率基础上上浮20%~50%,部分村镇银行利率上浮达到60%~70%,总体上仍处于企业承受范围之内。同时,由于银行争揽存款纷纷将存款利率一浮到顶,实际上缩小了存贷利差,这让银行贷款利率下浮空间十分有限。

  对于企业的“过桥贷”成本高的问题,北京佰汇盈金融服务外包有限公司等一些金融机构负责人告诉本刊记者,这是银行规避风险通行做法。这样的借款往往属于流动资金贷款,但中小企业自有资金紧张,它们将流动资金借款用于固定资产投资,这样到还款期就会周转困难,只能向民间融资伸手。

  何以将流动资金借款用于固定资产投资?许多企业对此有苦说不出:项目贷款利率低、周期长,但要发改委立项才能批准,但程序多、条件苛刻,即使办下来也要四五个月,一般企业谁也等不起,都会选择一年期的流动资金贷款。
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